保单失效率的改善

时间: | 浏览:次

保单失效率的改善

1.对保单失效率分类管理和研究

由于保单失效率与保单类型、保单年度、投保年龄相关,因此首先就须将保单进行分类管理,对不同类型的保单分年龄、分保单年度建立连续完整的失效经验数据,通过对这些经验数据的研究寻求各险种、各投保年龄各年度的失效率分布状况;探讨意外膨胀的失效率的内在相关因素及其与外界影响因素的关系,并研究由此引发的规律性。这是我们确定合理预定失效率的基础,也是应对意外失效率增大时采取各种有效措施的基础。

2.确定合理的寿险品种价格

合理的品种价格必须反映合理的失效假设,而合理的失效率假设又必须以经验失效率为基础。由于我国对寿险失效率研究欠缺,加之经验数据残缺不全,产品价格制定的合理性、科学性也就值得怀疑。而不合理的价格又会反过来影响失效率的分布状况。

3.加强寿险资产与负债的管理

由前面的分析可知,失效率会对寿险资产与负债都会产生影响,而且会破坏相互间的匹配关系,要克服这种影响,应从以下几方面人手:

(1)加强寿险资产的管理和运营。寿险资产以股份制寿险公司而言实质为一种负债金融资产,加之寿险资产的特殊性,在管理和运营寿险资产时必须考虑其与负债间的合理匹配,科学配置资产的投资工具,做到既保证资产的安全性,又有较高的投资效率,同时还要考虑部分资产的变现能力。

(2)加强负债的管理。负债管理是资产管理的基础,若负债管理不当会给资产管理带来极大压力,对负债管理的主要目的就是要使负债的变化水平保持合理,在意外膨胀的失效率出现时,会使资产与负债的变化处于极不协调的状况,这时一方面要调整资产的结构,同时要尽可能使负债处于较低变化水平,处理的方法就是:增加退保费用或限制分红条件,优化险种结构等。

(3)加强盈余管理,对寿险公司的盈余进行合理分配。寿险公司的盈余可分配成四个部分:现金流动盈余、偿付能力盈余、稳定盈余、目标盈余,其中后一种盈余包括了所有的盈余。在追求目标盈余的同时,公司必须按一定比例提存并形成前两种盈余基金的积累,以使在大量的退保出现而变现能力强的资产不能完全应付大量现金流出时,这两种盈余积累能够缓解现金短缺的困境,同时改善公司的偿付能力问题。

4、调整产品结构,适度创新寿险品种。

通过对失效率分布规律的研究,我们可以把握大规模保单失效的时机,这时就要从保单结构出发,作出合理调整,一方面对失效率过高的品种进行抑制或取消该品种的销售,另一方面开发出能降低失效率或能对付失效率影响的适销对路的新险种,如万能寿险、变额寿险、变额万能寿险,优化险种结构,使公司朝着健康、稳定的方向发展。